La documentación necesaria varía según el tipo de producto, pero existen elementos comunes que todo solicitante debe preparar previamente.
Identificación personal y residencia
El primer requisito fundamental es la acreditación de identidad mediante DNI o NIE vigente. Para extranjeros no comunitarios, se requiere además el pasaporte y, en muchos casos, autorización de residencia y trabajo.
La residencia en España debe demostrarse mediante certificado de empadronamiento con una antigüedad máxima de tres meses. Las entidades también aceptan facturas de servicios básicos (electricidad, gas, agua o teléfono) a nombre del solicitante como prueba de domicilio.
Justificación de ingresos según situación laboral
Para empleados por cuenta ajena, la documentación incluye las tres últimas nóminas, contrato de trabajo vigente, certificado de empresa con antigüedad y condiciones laborales, y vida laboral actualizada del SEPE. Las entidades valoran especialmente la estabilidad laboral y la antigüedad en el puesto.
Los funcionarios públicos presentan documentación similar, aunque su estabilidad laboral facilita generalmente la aprobación de productos financieros.
Documentación para trabajadores autónomos
Los autónomos deben aportar declaraciones de IRPF de los últimos dos años, modelos trimestrales 130 y 303 del año en curso, alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA) y extractos bancarios que reflejen los movimientos profesionales.
Según datos de la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos, el 68% de los autónomos españoles consideran la recopilación de documentación como el principal obstáculo para acceder a financiación.
Información financiera complementaria
Las entidades solicitan extractos bancarios de los últimos tres a seis meses de todas las cuentas del solicitante. Esta información permite evaluar patrones de gasto, capacidad de ahorro y comportamiento financiero general.
La declaración de bienes y derechos, incluyendo propiedades inmobiliarias, vehículos, inversiones y otros activos, proporciona una visión completa del patrimonio del solicitante.
Documentación específica según el producto
Para préstamos hipotecarios, se requiere además escritura de propiedad del inmueble, nota simple registral, cédula de habitabilidad, tasación oficial y, en caso de compraventa, contrato de arras o reserva.
Los préstamos para vehículos necesitan documentación del automóvil: ficha técnica, permiso de circulación y, en compras, factura proforma o contrato de reserva del concesionario.
Información sobre obligaciones financieras existentes
Es fundamental declarar todas las obligaciones financieras vigentes: hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito, avales concedidos y cualquier otro compromiso de pago. Esta información permite calcular correctamente la capacidad de endeudamiento disponible.
Las entidades verifican esta información consultando centrales de riesgo, pero la declaración previa del solicitante agiliza el proceso de evaluación.
Finalidad y destino del préstamo
Los prestamistas requieren información detallada sobre el destino de los fondos solicitados. Para préstamos empresariales, se necesita plan de negocio, proyecciones financieras y justificación de la inversión prevista.
Los préstamos al consumo requieren presupuestos o facturas proforma que justifiquen el importe solicitado y su finalidad específica.
Avales y garantías adicionales
Cuando se ofrecen avales personales, se requiere documentación completa de los avalistas: identificación, justificación de ingresos y declaración patrimonial. Los avalistas asumen la misma responsabilidad que el titular del préstamo.
Para garantías reales (hipotecarias o prendarias), se necesita documentación específica del bien objeto de garantía, incluyendo valoración actualizada y verificación de su titularidad.
Documentación digital y verificación online
La digitalización ha transformado los procesos de solicitud. Muchas entidades aceptan documentación digital certificada y utilizan sistemas de verificación online que agilizan significativamente los trámites.
Según el Banco de España, el 84% de las solicitudes de productos financieros se inician actualmente a través de canales digitales, aunque la formalización final suele requerir presencia física o videoconferencia.
Consejos para agilizar el proceso
Preparar toda la documentación antes de iniciar la solicitud reduce significativamente los tiempos de respuesta. Mantener actualizados los documentos oficiales y conservar copias digitalizadas facilita el proceso.
La transparencia y exactitud en la información proporcionada es crucial. Las inconsistencias o datos incorrectos pueden resultar en el rechazo automático de la solicitud o retrasos considerables en la evaluación.
